Firmy Fintech chcą wstrząsnąć bankowością, co niepokoi Fed

Firmy Fintech chcą wstrząsnąć bankowością, co niepokoi Fed


WASHINGTON (Reuters) – Amerykańska Rezerwa Federalna nie chce udzielać firm "fintechowych", takich jak OnDeck Capital Inc (ONDK.N) lub Kabbage Inc. dostęp do infrastruktury finansowej kraju, co sprawia, że ​​bank centralny jest w sprzeczności z innymi regulatorami, którzy chcą wprowadzić je w życie.

FILE FOTO: Prezydent Rezerwy Federalnej St. Louis James Bullard przemawia podczas publicznego wykładu w Singapurze 8 października 2018. REUTERS / Edgar Su / File Photo

Biuro Kontrolera Waluty (OCC) i Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) badają przyznawanie licencji federalnych typu bankowego firmom technologicznym, które oferują usługi finansowe, takie jak przekazy pieniężne i pożyczki.

Plan jest częścią szerszego nacisku ze strony administracji prezydenta Donalda Trumpa, aby pobudzić małe firmy i promować wzrost zatrudnienia.

Licencje federalne pozwoliłyby firmom fintech, które obecnie działają w oparciu o różnorodne reguły państwowe, na obniżenie kosztów regulacyjnych i ekspansję w nowe regiony i produkty.

Jednak firmy fintech twierdzą, że nie chcą inwestować w ogólnokrajową ekspansję bez dostępu do systemów płatności, usług rozliczeniowych i innych narzędzi Fed, a bank centralny musi jeszcze zdecydować, czy pozwolić tym słabo regulowanym graczom.

Wielu urzędników Fed obawia się, że w tych firmach brakuje skutecznych mechanizmów kontroli ryzyka i ochrony konsumentów, które banki stosują.

"Prawdopodobnie chcą dostępu do systemu płatności, ale nie chcą regulacji, która miałaby taki dostęp", powiedział w listopadzie Reuterowi prezydent Reuters St. Louis James Bullard. "Obawiam się, że fintech będzie źródłem kolejnego kryzysu" – dodał.

Firmy takie jak PayPal (PYPL.O) i LendingClub Corp (LC.N) przyciągnęły miliony klientów oferując większą wygodę lub lepsze ceny niż tradycyjne banki. OCC i FDIC twierdzą, że takie firmy mogą poszerzyć dostęp do usług finansowych, ponieważ ich tanie modele pozwalają im dotrzeć do słabo obsługiwanych obszarów i oferują małe pożyczki, które są nieekonomiczne dla większych banków.

Ale niektóre firmy z branży fintech twierdzą, że niechętnie inwestowałyby czas i zasoby w składanie wniosków i utrzymywanie nowej licencji OCC fintech, chyba że Fed zapewni im dostęp do systemu płatności, więc nie będą musieli polegać na bankach, aby sfinansować dla nich pieniądze . Bezpośredni dostęp wyeliminowałby opłaty za routing bankowy, co stanowi pięć największych kosztów operacyjnych dla wielu firm fintech i pozwoliłby im skuteczniej konkurować z tradycyjnymi kredytodawcami.

"Trudno powiedzieć, czy warto się ubiegać, jeśli nie wiesz, jaki dostęp będziesz miał do usług Fed", powiedział Jason Oxman, dyrektor generalny Electronic Transactions Association, która reprezentuje fintechs i banki. "Byłoby pomocne, aby Fed wyjaśnił."

Banki cofają się, argumentując, że firmy fintech powinny mieć dostęp do systemu Fed tylko wtedy, gdy przestrzegają tych samych zasad, co banki. "Nie chcesz nowej karty, która jest zgodna z obowiązującymi przepisami i przepisami, i nazywasz ją innowacjami" – powiedział Paul Merski, dyrektor wykonawczy wiceprezes niezależnej społeczności Bankers of America.

Odsłonięta w lipcu karta specjalna OCC pozwala fintechom działać w całym kraju na podstawie jednej licencji, pod warunkiem, że spełniają niektóre wymagania dotyczące płynności, kapitału i planowania awaryjnego.

Obecnie państwowe organy nadzoru, które nadzorują fintech, koncentrują się przede wszystkim na ochronie konsumentów, takich jak ograniczenie stóp procentowych na produktach kredytowych, zabezpieczenie prywatności i zapobieganie nieuczciwym lub oszukańczym praktykom. Niektóre stany mogą również wymagać od firm przestrzegania zasad przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy, przedkładania planów biznesowych lub dopuszczania badań na miejscu.

Dla porównania niemal każdy aspekt działalności banków podlega rygorystycznej kontroli oraz wielu przepisom federalnym i stanowym. Obejmują one wiele wymogów kapitałowych i płynnościowych, ryzyko operacyjne, ryzyko cybernetyczne, ryzyko sprzedawcy, przeciwdziałanie praniu pieniędzy i zasady dotyczące tajemnicy bankowej, uczciwe udzielanie pożyczek i ustawy o przeciwdziałaniu dyskryminacji.

Karta OCC fintech nie zezwala firmom na zbieranie ubezpieczonych depozytów federalnych, co stanowi warunek dostępu do systemu płatniczego FED.

SZYBKI WZROST

Na prywatnych spotkaniach urzędnicy Fed w Waszyngtonie są podzieleni w tej kwestii, a wielu z nich niechętnie oferuje jakiekolwiek gwarancje, a nawet wskazówki, jak należy postępować w przypadku fintechów – powiedzieli dyrektorzy fintech.

"To nie jest dwukierunkowa ulica, jest to jednokierunkowy kanał radiowy w tej chwili", powiedział Sam Taussig, szef globalnej polityki firmy Kabbage z Atlanty, komunikacji z Fedem. "Nie wiemy, co się dzieje".

Niektórzy urzędnicy są zaniepokojeni gwałtownym rozwojem firm fintech, których połowa amerykańskich konsumentów używa obecnie do przelewania pieniędzy, zgodnie z konsultacjami EY.

W latach 2010-2017 według skarbu powstało ponad 3330 nowych firm fintech, a finansowanie takich firm wzrosło trzynastokrotnie w tym okresie do 22 miliardów dolarów.

Urzędnicy obawiają się, że ci młodzi gracze będą faworyzować wzrost w zakresie zarządzania ryzykiem i know-how w zakresie regulacji prawnych – obawy pogorszyły się w tym miesiącu, gdy Fintech Robinhood błędnie uznał, że jego nowe konta kontrolne i oszczędnościowe są ubezpieczone na szczeblu federalnym.

"Atlanta stara się być fintechowym hubem, więc mam okazję porozmawiać z wieloma przedsiębiorcami w tej przestrzeni" – powiedział prezes Fed w Atlancie Raphael Bostic na konferencji bankowej pod koniec zeszłego roku. "Prawie żadna z nich nie ma ryzyka na szczycie tego, o czym myślą, a to mnie denerwuje."

Niektórzy urzędnicy obawiają się, że bezpośredni dostęp do sieci płatniczej oznaczałby, że załamanie się firmy fintech, poważne potknięcia IT lub cyberprzestępstwo, mogą spowodować wzrost ryzyka w systemie lub zaszkodzić konsumentom.

Firmy Fintech twierdzą, że ich szybki wzrost odzwierciedla po prostu duże zapotrzebowanie na ich usługi i że wiele z nich spełnia już szereg przepisów państwowych.

FILE PHOTO: aplikacje PayPal i Android Pay są widoczne na telefonie komórkowym na tej ilustracji, 16 października 2017. REUTERS / Thomas White / Ilustracja / Plik Zdjęcie

Rzeczniczka Rady Rezerwy Federalnej w Waszyngtonie odmówiła komentarza, ale Lael Brainard, jeden z jej gubernatorów, który przewodzi w myśleniu Fed w tej sprawie, również nalega, by nie wprowadzać fintechów do systemu Fed.

Rzecznik OCC, Bryan Hubbard, powiedział, że proponowany przez niego pakiet nadal oferuje wiele korzyści firmom fintech, które mogą nadal współpracować z bankami, które mają dostęp do usług Fed.

Regulator prowadzi rozmowy z dziesiątkami firm i spodziewa się przyznać pierwsze krajowe prawo na mocy nowej karty na początku tego roku, a nadzieja na rozwój fintechów wywrze presję na Fed, by formalnie wyjaśnił swoje stanowisko.

Zgłaszanie przez Pete Schroeder; dodatkowe raporty Howarda Schneidera i Jonathana Spicera; montaż przez Michelle Price i Tomasza Janowskiego

.



Source link